ممنوعیت مسدود کردن بخشی از تسهیلات بانکی

آیا مسدود کردن تسهیلات بانکی توسط بانک ها قانونی است؟

يكي از مهمترین تسهیلات بانکی اعطای وام است. علی رغم اینکه هر کدام از بانک ها ممکن است ساز وکارهای مخصوص به خود را  داشته باشند و سیستمی متفاوت از سایر بانک ها اتخاذ کنند، اما تمامی بانک ها در بعضی از موارد تابع ضابطه ای واحد هستند. از جمله اینکه بانک ها فقط می توانند به مشتریان خود و افرادی که در آن بانک دارای سپرده باشند وام اختصاص بدهند. همچنین نکته دیگری که در سیستم بانکداری کشورمان رایج است این است که مشتری ای که خواهان وام است، باید قبل از اعطای وام، مبلغی را که آن بانک تعیین می کند در حساب سپرده ی خود داشته باشد. سوالی که ممکن است ذهن شما را به خود مشغول کند این است که چرا بانک ها رأسا و بصورت مستقیم آن مبلغ را از مبلغ وام کسر نمی کنند و مابقی را به مشتری مسترد نمایند؟

برای مثال فرض کنید که شما خواهان یک وام ۱۰۰ میلیون تومانی هستید و بانک مورد نظر از شما می خواهد که حداقل ۲۰% از این مبلغ را در حساب سپرده خود داشته باشید، که در فرض ما می شود ۲۰ میلیون تومان. شما ممکن است با خود فکر کنید که این بانک می تواند از ۱۰۰ میلیون تومان ۲۰ میلیون تومان را کسر کند و مبلغ ۸۰ میلیون تومان را به شما در قالب وام اختصاص دهد. اما غالب بانک ها در این خصوص این رویه را قبول ندارند. علت این مطلب هم بخشنامه بانک مرکزی است. طی بخشنامه ای که بانک مرکزی در خصوص تسهیلات بانکی صادر نموده، هیچکدام از بانک ها یا موسسات مالی یا اعتباری حق مسدود کردن تسهیلات بانکی را ندارند. اما در ادامه این بخشنامه هم آمده که اگر این امر با توافق طرفین صورت گیرد و قبل از اعطای وام باشد (یا هر تسهیلات دیگری)، این قضیه هیچگونه منعی نخواهد داشت. مساله توافق با مشتری از نظر کاربرد عملی چندان رایج نیست، به این علت که مشتریانی که خواهان وام هستند تعدادشان بسیار زیاد است و از طرفی هم عقودی که بانک با مشتریانش منعقد می کند از جمله عقود الحاقی است و در عقودالحاقی غالبا طرف مقابل حق رایزنی و چانه زنی ندارد و فقط می تواند به آن عقد ملحق شود یا آن عقد را نپذیرد. اما نکته دیگری که در ادامه ی این بخشنامه آمده و از وجوه ممتاز و بارز آن به حساب می آید، این است که مبلغی که توسط بانک در قالب وثیقه اخذ می شود یا نسبت به مسدود کردن تسهیلات بانکی اقدام می گردد، حتما باید در قالب سپرده مدت دار باشد و با توجه به مظنه ی روز به آن سود علی الحساب تعلق گیرد.

یک دیدگاه بنویسید

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد. فیلدهای الزامی با * نشان گذاری شده اند